Лучше идти по китайскому пути
14 апр 2017
Растет безналичность
Директор по развитию международного платежного шлюза Fondy Константин Бойко утверждает, что, по данным Национального агентства финансовых исследований, доля россиян, пользующихся безналичными способами расчета, сейчас составляет порядка 30%. «Это, — говорит эксперт, — хорошие темпы роста, учитывая, что в 2011 году их было всего лишь 3%, а в 2015-м эта цифра достигла 16%».
Развитие мобильных технологий, приход в Россию платежных сервисов, таких как Apple Pay, Samsung Pay, а в 2017 году и Android Pay, безусловно, выступает драйверами роста.
Осуществление только безналичных расчетов за крупные покупки, по его мнению, может отразиться на отраслях, где нет высоких доходов, так как расходы за эквайринг возьмут на себя продавцы. «И здесь, — считает эксперт, — есть два пути: либо взаимоотношения с финансовыми институтами эволюционируют вслед за услугами последних, либо это бремя ляжет на покупателя, что может привести к сокращению спроса».
В целом Бойко позитивно оценивает желание государства стимулировать развитие безналичных платежей и видит, скорее, плюсы: прозрачность ведения бизнеса, приведение «правил игры» к некоему единому стандарту. По его словам, рост безналичных расчетов способен стимулировать отрасль e-commerce, повысить прозрачность ведения бизнеса. Это также будет способствовать развитию интернет-эквайринга, систем защиты информации и платежей.
Из тени на свет
Член Генерального совета Общероссийской общественной организации «Деловая Россия», управляющий партнер юридической компании «ЭНСО»Алексей Головченко считает, что преобразовать весь денежный поток в прозрачный, для того чтобы собрать налоги со всего оборота денег в стране, — эта идея витает в России последние несколько лет. «Безусловно, это в первую очередь связано с тем, что изыскиваются новые резервы для пополнения бюджета, — отмечает эксперт. — Всем понятно, что в России на сегодняшний момент существует огромный теневой рынок. Расчет наличными — это последние островки свободы в налоговом контроле».
Несомненно, уверен Головченко, чиновники идут не столько по пути развития бизнеса, сколько ищут новые источники доходов.
«На мой взгляд, сейчас в России нет достаточной инфраструктуры, позволяющей работать в основном с безналичными платежами, — уточняет он. — Урезание наличных платежей приводит не просто к возможности сбора налогов, но и к удорожанию стоимости самих транзакций. Также появятся дополнительные трудности у предпринимателей, которые территориально базируются в каких-то удаленных пунктах (на Камчатке, например), опять же из-за недостаточной для такого перехода развитости инфраструктуры».
При этом справедливо будет сказать, напоминает эксперт, что мировая тенденция ухода от наличных расчетов существует. Эта инициатива в каком-то смысле продолжение того, что теперь вся информация с кассовых аппаратов должна направляться в налоговую.
В тренде
«Предложение Минэкономразвития вполне соответствует общемировому тренду, — говорит Дмитрий Шиляев, председатель правления банка «Югра». — Так, в Дании Центробанк решил не выпускать новые банкноты и монеты — количество операций с наличностью в королевстве сокращается с каждым годом, а число безналичных платежей, напротив, неуклонно растет». Переходят на безналичный расчет и в Швеции, сообщает эксперт, где с помощью банковской карты или платежного приложения можно оплатить даже самые мелкие покупки в киосках и торговых лотках, не говоря уже о дорогостоящих приобретениях, которые практически невозможно купить за наличные.
Помимо несомненного удобства для населения широкое внедрение безналичных платежей, по мнению Шиляева, оказывает оздоравливающее влияние на экономику государства, то есть обеспечивает прозрачность денежного обращения, повышает собираемость налогов, позволяет предотвратить нарушения, связанные с «черным налом». «Однако на такие результаты стóит рассчитывать лишь в случае, если инфраструктура безналичных платежей будет охватывать более 90% территории страны, — говорит эксперт, — в том числе небольшие населенные пункты. Иначе ограничение наличных расчетов способно привести к обратному эффекту».
Несмотря на то что степень проникновения безналичных расчетов в России сравнительно невелика, она имеет хороший потенциал, считает банкир. Только за 2016 год объем безналичных операций вырос на 30%; до 2020 года, по оценкам экспертов, он сможет увеличиться еще на 17–20%. А значит, полагает Шиляев, есть все основания утверждать, что решение вопроса с ограничением наличных платежей — дело нескольких лет.
Поле для криминала
Олег Богданов, главный аналитик «Телетрейд Групп», убежден, что ограничение хождения наличных абсолютно верное решение наших финансовых властей. По большей части рынок недвижимости, авторынок живут за счет малоконтролируемого оборота наличных. «Соответственно, это поле для возникновения различного рода криминала, я уже не говорю об уходе от налогов. Следует эти сферы привести в порядок. Дополнительный макроэкономический эффект — увеличится скорость обращения денег, что всегда полезно для экономического развития».
Иван Капустянский, аналитик Forex Optimum, отмечает, что Минэкономразвития и Минфин неоднократно поднимали тему ограничений расчета наличностью за крупные покупки. Основной целью служит борьба с теневой экономикой.
«Подобная инициатива, безусловно, увеличит стоимость крупных покупок, — уверен эксперт. — Более того, неважно, в каком виде этот законопроект будет реализован — путем ввода комиссии при снятии со счета или каким-то другим способом. Потребитель всегда сопоставляет две альтернативы: заплатить за снятие наличности в том или ином виде или оформить покупку по безналу, оплатив при этом налог. На наш взгляд, вопрос будет заключаться лишь в том, что окажется дешевле в каждом конкретном случае».
На казне такая инициатива отразится положительно, считает Капустянский. Крупных затрат на выполнение законопроекта не потребуется, а собираемость налогов однозначно увеличится. По его данным, эта идея может войти в план правительства по повышению темпов роста экономики в 2018–2024 годах.
Главный аналитик GLOBAL FX Сергей Мельников отмечает: «Следует понимать, что никто не говорит о введении ограничений на расчеты наличностью при покупках на 5–50 тыс. рублей. В первую очередь правительство хочет взять под контроль более крупные покупки — на суммы в 300–600 тыс. рублей. Такая практика привела бы к повышению прозрачности денежных потоков и, как следствие, обелению экономики. Дорогие покупки (автомобили, недвижимость) за наличные — верный признак сомнительного происхождения средств».
К тому же безналичный расчет просто удобнее и несет в себе меньше рисков. Правительству, полагает он, необходимо и далее двигаться в направлении популяризации безналичных форм оплаты.
Сначала безопасность, потом запреты
Аналитик QBF Денис Иконников напоминает, что идея введения ограничения на оборот наличных денег не нова. Так, налог на операции наличными присутствует в Индии и Азербайджане при снятии денег со счета. «Одной из причин обсуждения данного вопроса на высшем уровне в России, — уверен он, — является существенная доля теневого сектора экономики, которая оказывает негативное влияние на поступления в бюджет. Особенно этот вопрос актуален в свете дефицита бюджета РФ, который составил 3,5% ВВП в 2016 году».
По разным оценкам, отмечает эксперт, теневой сектор может составлять 20–30% экономики страны. С одной стороны, по его словам, ограничение на оборот наличных денег позитивно для экономики, поскольку сократится теневая часть бизнеса, вырастут налоговые поступления в бюджет, сократятся потери времени, связанные с обналичиванием денег. С другой стороны, резкие ограничения на оборот наличных денег могут вызвать экономический шок, поскольку существенный объем операций населения проводится именно наличными расчетами.
По данным ЦБ РФ, сообщает он, за 9 месяцев 2016 года 55% операций с банковскими картами российских кредитных организаций на территории России, или 19,9 трлн рублей, приходилось на снятие наличных денег. В нашей стране множество регионов, где остается неразвитой инфраструктура под повсеместные безналичные расчеты, а многие субъекты малого бизнеса не в силах позволить себе оборудование для безналичных платежей.
Государственные чиновники, замечает Иконников, предлагают постепенный переход к безналичным расчетам, начиная с введения ограничений на покупку дорогостоящих товаров, например квартиры, машины, предметов роскоши, за наличный расчет. Вопрос введения ограничений на операции наличными находится в начальной стадии и продолжит прорабатываться в последующие годы с учетом международного опыта и возможности его применения в российских условиях. По мнению эксперта, «учитывая вероятность турбулентности экономики в результате ввода ограничений, необходимо сначала обеспечить стабильные темпы роста ВВП страны, достаточный уровень развития инфраструктуры для безналичных расчетов, проработать решение вопроса кибербезопасности и лишь потом применять запреты и ограничения».
Плюсы и минусы
Михаил Мащенко, аналитик eToro, убежден, что, оценивая подобные инициативы, следует учитывать не только положительные эффекты, но и отрицательные.
«Государство, — отмечает он, — может увеличить налоговые поступления в бюджет и сделать экономику более прозрачной, но, правда, в теории. Почему? Для ответа на вопрос нужно вспомнить, почему население и многие юридические лица не спешат переходить на безналичный расчет».
Все дело, уверен эксперт, в слаборазвитой инфраструктуре и больших комиссиях за проведение операций. Предприниматели при установке эквайринговых устройств вынуждены терпеть дополнительные издержки, а это отражается на стоимости оказываемых ими услуг.
Кроме того, по его словам, высока вероятность, что малый и средний бизнес будет всячески искать пути обхода нового закона, и, как следствие, ситуация с теневой экономикой станет еще хуже.
Мащенко считает, что регуляторам стоит брать пример с КНР, где переход на безналичный расчет связан не с ограничениями правительства, а с урбанизацией и органичным развитием инфраструктуры до такого уровня, где потребность в наличных просто отпадает.
© БОСС
