01.11.2009

Как противостоять банку, который требует досрочно погасить кредит или повышает процентную ставку

Источник: журнал "Генеральный Директор", №7-2009
Вопрос


Есть ли способы противостоять банку, который требует досрочно погасить кредит или в одностороннем порядке повышает процентную ставку по кредиту?


Отвечают:


Александр Вязовик Управляющий поволжской дирекции юридической фирмы «Вегас-Лекс», Волгоград


Алексей Головченко Управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», Москва, Екатеринбург


 


Ответ


Как показывает практика, бизнес почти никогда не пытается противостоять изменению банком условий кредитного договора: кто-то молча начинает платить больше, кто-то перестает платить вовсе. И лишь немногие компании вступают в переговоры с банком. Однако именно диалог - наиболее правильное решение в сегодняшней ситуации.


Проверьте, не нарушает ли банк условия кредитного договора. Часто требование банка досрочно погасить кредит не основано на законе и является не более чем средством психологического воздействия. Банки использует этот прием, чтобы побудить компанию согласиться на увеличение процентной ставки по кредиту. Поэтому если банк требует досрочно погасить кредит или пытается изменить процентную ставку, то прежде всего проверьте, содержит ли кредитный договор условия, разрешающие это делать. Допустим, договор содержит условие о повышении процентной ставки. Тогда, если банк хочет поднять ставку на 2% (рост ставки рефинансирования), стоит, возможно, согласиться. Но, если он предлагает серьезное повышение (скажем, на 8-15%), имеет смысл побороться. Досрочный возврат кредита или повышение в одностороннем порядке ставки должны происходить строго в соответствии с процедурой, описанной в договоре. Однако часто подобные процедуры банк нарушает. Например, в судебной практике есть случаи, когда изменение договора признавалось судом недействительным, в связи с тем что банк ненадлежащим образом уведомлял клиента об этом. Нарушения могут быть допущены в сроках уведомления, в его форме (договор может предусматривать, что оповещение должно быть опубликовано в СМИ, а банк направил его заказным письмом). Поэтому проанализируйте все действия банка: это даст Вам возможность предъявить иск, в рамках которого могут быть наложены обеспечительные меры, временно приостанавливающие исполнение Ваших обязательств по досрочному погашению кредита.


К сожалению, банк вправе потребовать досрочного погашения кредита, даже если договор не содержит такого пункта. Это может произойти, если Вы нарушили одно из условий договора. Например, использовали заемные средства на не предусмотренные договором цели, не исполнили обязательства по страхованию и защите заложенного имущества, просрочили платежи по договору. В подобной ситуации тоже можно найти варианты, которые помогут Вам защититься. Например, банк, поднимая Вам процентную ставку, может не внести необходимые изменения в договор поручительства. В этой ситуации поручительство автоматически прекращается и банк не может потребовать от Вас досрочного погашения кредита, ссылаясь на утрату обеспечения.


Бывают ситуации, когда Генеральный Директор в обеспечение обязательств компании выдает банку личное поручительство (как физическое лицо). В такой ситуации поручительство прекратит свое действие, если обнаружится, что банк внес изменения в договор без согласия Генерального Директора - поручителя. В нашей практике был такой случай. Договор, заключенный между компанией и банком, предусматривал право кредитора в одностороннем порядке менять процентную ставку по кредиту. Кредитор увеличил ставку, проинформировав об этом должника и поручителя. После того, как долг кредитору не вернули, он обратился в суд. Однако суд ему отказал, поскольку поручительство прекращает свое действие в случае изменения обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные для поручителя последствия без согласия последнего (п. 1 ст. 367 ГК РФ). Здесь была именно такая ситуация: поручитель не дал своего согласия на увеличение процентной ставки, поэтому поручительство прекратилось в момент внесения изменений в договор.


Также банк может через суд в одностороннем порядке потребовать изменения или расторжения договора, ссылаясь на «существенное изменение обстоятельств» (глобальный финансовый кризис вполне подходит под это определение). Однако, чтобы суд удовлетворил такое требование, банку придется доказать, что предусмотренные в договоре ставки являются для него настолько убыточными, что он в значительной степени лишается того, на что мог рассчитывать при заключении договора. Также надо будет обосновать, почему из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет сам банк. Сделать это уже сложнее. К примеру, в 1998 году, когда компании-заемщики, бравшие кредиты в долларах, попытались через суд изменить договоры, ссылаясь на «существенное изменение обстоятельств», они получили отказ. Суды указывали, что, заключая договоры в иностранной валюте, заемщики приняли на себя соответствующие риски (изменения курса валюты).


Докажите, что повышение ставки кредита или его досрочное погашение не выгодно ни Вам, ни банку. Основной довод может быть таким: на фоне спада производства, снижения объема продаж и отсутствия прибыли увеличение кредитной нагрузки окажет критическое влияние на бизнес вплоть до того, что Ваша компания вынуждена будет начать процедуру банкротства. Представьте банку соответствующий экономический расчет (он будет полезен и в суде) или закажите независимую экспертную оценку. Банком руководят здравомыслящие люди, и их задача - вернуть свои деньги, а не получить еще одного проблемного клиента. Во-первых, под каждый выданный кредит банк формирует резерв, и часть активов замораживается при неисполнении Вами обязательств по займу. То есть банк теряет вдвойне: резерв долгое время не высвобождается, и кредит остается просроченным. Во-вторых, процедура банкротства - длительное мероприятие, а деньги с каждым днем обесцениваются. В-третьих, при недостаточности имущества для погашения требований всех Ваших кредиторов (банк - не единственный кредитор) погашение происходит согласно очередности, по которой требования банка, даже обеспеченные залогом, - требования лишь третьей очереди. Это значит, что имущества компании может не хватить, чтобы рассчитаться с банком. Наша практика показывает, что банк способен грамотно оценить свои риски в споре с Вами и готов к уступкам.

Возврат к списку