Информационные мегарегуляторы

29 янв 2018

Политолог, руководитель Центра урегулирования социальных конфликтов Олег Иванов считает, что такие международные корпорации действительно в будущем способны стать весьма серьезными конкурентами банковских организаций, но лишь в том случае, если они решат освоить эту новую для них нишу — банковскую деятельность. «Однако, полагаю, — убежден эксперт, — если бы у них действительно было такое желание, они давно бы это сделали. Потому что эти корпорации на рынке уже много лет, их капитализация огромна, свыше $500 млрд, и, конечно, они в силах это себе позволить».

Вместе с тем Иванов отмечает, что банковская сфера довольно специфична. Там необходимы специальные знания и значительный опыт, а участники рынка несут особую ответственность, поскольку со стороны регулятора осуществляется достаточно жесткий контроль. Кроме того, в банковском секторе существует серьезная конкуренция. «Поэтому, на мой взгляд, опасения Германа Грефа, хоть и вполне обоснованные, все же преждевременны: реальным конкурентом крупным банкам эти компании могут стать только через несколько лет после выхода на этот рынок», — уверен эксперт.

«Я думаю, что Греф абсолютно прав, — заявляет Алексей Попов, доцент РЭУ имени Г.В. Плеханова. — Он имел в виду цифровизацию всех сервисов, характеризующих деятельность банков, с применением искусственного интеллекта и машинного обучения. Для многих клиентов это станет большим плюсом вследствие значительного (в разы) повышения скорости обслуживания клиентов. При этом даже та степень автоматизации и уровень информационных технологий, которые уже есть у наиболее „продвинутых“ российских банков, оказываются отсталыми по сравнению с теми, что готовы предложить Amazon и Google. Имеющиеся во многих банках „продвинутые“ на первый взгляд и недавно введенные в эксплуатацию информационные системы сразу же переходят в разряд морально устаревших».

Причина морального устаревания заключается, по мнению эксперта, в том, что такие информационные системы не позволяют банкам в кратчайшие сроки (часы) ввести в действие новые банковские сервисы, а позволяют это сделать гораздо медленнее (хотя, как многим казалось, быстро по нынешним меркам) — за несколько недель. Таким образом, банки, не применяющие новые информационные системы, оказываются в заведомо проигрышном положении. Использование нового типа информационных систем предусматривает значительное сокращение участия сотрудников банков в контуре управления операциями клиентов. В таких системах предполагается использование машинного обучения и искусственного интеллекта.

Также предусматривается, уточняет Попов, что подобные информационные системы позволят значительно увеличить скорость операций за счет того, что обрабатываемые данные будут перемещаться из баз данных непосредственно в оперативную память вычислительных устройств, на которых производятся вычисления по банковскому сервису. «Судя по имеющейся информации, — говорит эксперт, — внедрение систем этого типа позволит банкам сократить затраты на IT более, чем в 10 раз».

Доцент кафедры «Регулирование деятельности финансовых институтов» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Твердохлеб соглашается с утверждением Грефа. По его словам, технологические компании уже сегодня и в будущем составят конкуренцию банкам. Особенно во всем, что касается расчетных операций.

«Однако есть еще огромное количество других операций и функций банка, которые у него никто пока не отберет. И более того, как бы ни развивалась технология, процедура кредитования, процедура управления финансами — это все то, что было, есть и будет в банках, — утверждает эксперт. — И я могу сказать, что просто произойдет некая модификация взаимоотношений банков, но банки однозначно останутся и офисная форма также».

Алексей Головченко, управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», президент Института развития и адаптации законодательства, глава Комитета по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия», замечает: «Банковская система — это система, которая выступает в первую очередь проводником денег. Появляются различные новые платежные системы наподобие Samsung pay, Apple pay, Android pay и т.д., позволяющие использовать такие структуры, как Google и Amazon, в качестве альтернативных способов оплаты любых товаров и услуг. Мы понимаем, что технологический прогресс за корпорациями, управляющими большими потоками информационных данных о клиентах. И те же Google и Amazon сейчас владеют огромными массивами данных о пользователях. Они аккуратно копят всю информацию: предпочтения клиента по товарам, по способам оплаты и т.п. Тем более сегодня все платежи привязаны к номерам телефонов».

Такие «коллекционеры» информации становятся буквально мегарегуляторами отрасли, уверен эксперт. Они задают тренды, потому что знают потребителя лучше, чем он сам. В этом смысле такие глобальные корпорации обладают качественной аналитикой по клиентам, и это, безусловно, позволит им влиять на принятие решений клиентами. Если регуляторы — центральные банки государств — разрешат каким-то способом оплату товаров и услуг через подобные корпорации, если они найдут распространение такой технологии, то Google и Amazon действительно станут реальными конкурентами банков, поскольку они имеют больший объем необходимой для подобной эффективной работы информации о клиенте. Тогда эти компании смогут сами предоставлять кредиты своему же потребителю. Банки, в свою очередь, не в силах оперативно предлагать целевые услуги, поскольку не мониторят узкую информацию о потребительском поведении каждого гражданина.

«При этом следует понимать, — уточняет Головченко, — что ситуация сильно зависит от ЦБ как от регулятора сферы, и, если ЦБ захочет запретить подобный маневр, вытеснения банков Google и Amazon не произойдет. Однако если корпорации будут вести политику прозрачности для регулятора всех транзакций, тогда эта система может быть выгодна государству для отслеживания реальных зарплат граждан. В таком случае с точки зрения государства корпорации окажутся гораздо эффективнее банков».

 © БОСС