Как работает закон о банкротстве физических лиц: первые итоги и перспективы

19 окт 2015

С 1 октября россияне, у которых имеются непогашенные долги, но отсутствует возможность с ними расплатиться, вправе объявить себя банкротами.

По информации Центробанка, гражданам РФ выдали кредитов на более чем 10 триллионов рублей, при этом просроченная задолженность на сегодняшний день – около 840 млрд рублей. Помимо этого, согласно статистике, россияне должны коммунальным службам более 220 млрд рублей.

Согласно новому закону, если долг гражданина перед кредитором – к примеру, банком, налоговой инспекцией или коммунальными службами – свыше полумиллиона рублей, а срок задолженности превысил 3 месяца, он сможет обратиться в Арбитражный суд для официального признания банкротом.

В рамках этой процедуры суду необходимо выяснить, каков ежемесячный доход должника, имеется ли у него имущество и какова его стоимость. Основываясь на этих данных, подготавливается план погашения задолженности. Так, должнику могут разрешить рассрочку по выплатам максимум на 3 года. Если после истечения этого срока не сработает реструктуризация долга, оставшуюся сумму долга необходимо будет вернуть с помощью продажи имущества.

В то же время в законе указаны и ограничения, накладываемые на гражданина, которого признали банкротом. Так, он не сможет выезжать из РФ в течение всего периода погашения долгов.

Согласно предварительным оценкам Верховного суда, до конца нынешнего года с исками на банкротство обратятся как минимум 200 тыс. россиян. Тем не менее, пока не оправдались опасения по поводу массового банкротства физлиц. За месяц действия новых поправок к закону российские арбитражные суды получили чуть более 2 тыс. заявлений о признании граждан банкротами, из которых почти 50% подали сами должники. В Верховном суде считают данные расчеты «в принципе корректными», подчеркивая, что официальные цифры станут известны по итогам года. Следовательно, можно признать, что прогнозы о массовости дел не сбылись. Наибольшая активность наблюдалась в начале октября, затем она снизилась.

В свою очередь, банки нацелены, прежде всего, на владельцев бизнеса, а в налоговых инспекциях ожидают от ФНС внутренних разъяснений по процедуре. Кроме слабой информированности населения, заработать поправкам в полную силу мешают правила о налоге с «прощенных» долгов, низкая материальная заинтересованность управляющих и высокая госпошлина.

Безусловно, шанс начать жизнь «с чистого листа», без долгов, привлекает многих, однако закон достаточно «сырой» и в нем множество нюансов, так в большинстве своем считают эксперты, опрошенные корреспондентом журнала «Правовая гарантия».

«С уверенностью можно сказать только одно – закон еще очень «сырой», непродуманный», — отметил Евгений Рякин, автор книги «Кредитные истории», управляющий партнер компании «Кредитный Советник». Среди недостатков закона он выделил, например, стоимость процедуры банкротства. «Процедура весьма недешева и составит минимум 100-120 000 рублей (услуги управляющего, госпошлина, публикации о банкротстве в СМИ и т.д.). Откуда должнику взять такие деньги, законодатель не предусмотрел», — указал эксперт. По его словам, граждане проявляли активный интерес к процедуре банкротства в начале и середине нынешнего года. «Сейчас, когда они уже обратились в компании арбитражных управляющих и поняли, в какую сумму им обойдется эта процедура, многие должники задумались о целесообразности процедуры. И активность пошла на спад», — пояснил Е. Рякин, уточнив, что это не касается должников, у которых долги на сотни миллионов рублей. Такие лица, напротив, стремятся поскорее обанкротиться, избавившись от долгов, добавил он.

Борис Федосимов, генеральный директор АО «Холдинг «Люди Дела», также считает, что стоимость процедуры отпугнет большинство граждан. «Как только должники поймут, что за процедуру банкротства им нужно будет заплатить (внести на депозит арбитражного суда) от 30 до 100 тысяч рублей – их количество резко станет меньше», — заявил он. К положительным моментам при инициации банкротства Б. Федосимов отнес: прекращение начисления неустоек, процентов по обязательствам гражданина; сроки исполнения обязательств считаются наступившими; прекращается взыскание с гражданина на основе всех исполнительных документов, кроме содержащих требования о возмещении вреда, причиненного здоровью или жизни, и о взыскании алиментов. Отрицательными моментами эксперт считает невозможность начать повторную процедуру банкротства в течение 5 лет и занимать управленческие должности в течение 3 лет, ликвидацию статуса ИП, если у гражданина был такой статус.

Множество недостатков в новом законе увидела и управляющий партнер юридического бюро «Лебедева, Гущина и партнеры» Ольга Лебедева: «Законодательство о банкротстве физических лиц имеет достаточно много «слабых» мест». По ее мнению, в нынешней экономической обстановке России нужен такой институт. «В нашей стране, с чередой экономических кризисов, где большое количество людей живут за чертой бедности, а предпринимательство носит более, чем рисковый характер, подобный институт необходим, поскольку в подобных условиях даже добросовестные граждане могут оказаться в долговой яме», — уверена эксперт. О. Лебедева при этом подчеркнула, что законодательство о банкротстве физических лиц «более чем несовершенно и очевидно, что оно будет дорабатываться в дальнейшем, исходя из потребностей практики».

Анастасия Дронова, начальник юридического управления ЗАО «Газпром инвест Юг», назвала ситуацию с вступлением в силу закона о банкротстве физлиц «достаточно сложной». По ее мнению, возможен большой объем заявлений граждан о банкротстве в арбитражные суды, которые «не готовы к столь существенному увеличению нагрузки».

Алексей Головченко, управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», выразил опасение, что новый закон может привести к разделению всех жителей РФ на две категории: «первая —  это люди, белые и пушистые, а вторая — недолюди, те, кто стал банкротом». По его мнению, банкротам в дальнейшем придется непросто, проблемы будут поджидать их как при трудоустройстве, так и при различных сделках. «Банкротство — клеймо для человека, что естественно, найдет отражение во всей его жизни. Как судимость. Конечно, будут обращать внимание на эту «судимость» и работодатели. Вполне возможно, что факт банкротства в биографии станет серьезным ограничителем в любых сделках, которые этот человек захочет совершить впоследствии», — заключил он.

Не усмотрела в законе положительных моментов для граждан и Юлия Костикова, руководитель судебной практики LWC Corp: «Новоявленный закон, как ни странно, в первую очередь ориентирован на защиту интересов кредиторов, а не на должников-граждан». По ее словам, пока рано говорить о слабых местах положений закона, поскольку нет судебной практики. «Когда судебная практика будет сформирована не совсем понятно с учетом того, что в нашей стране за год выходит примерно 5-6 судебных прецедентов», — указала Ю. Костикова.
Адвокат Евгений Балелин (Московская областная коллегия адвокатов) полагает, что в ближайшее время нагрузка на арбитражные суды значительно увеличится, поскольку процедура банкротства будет пользоваться большим интересом. «В условиях чрезмерной закредитованности населения процедура банкротства обещает стать весьма популярной. На первом этапе применения процедуры банкротства граждан ожидается до 4-5 миллионов таких дел. Не исключено, что арбитражные суды в ближайшие месяцы задохнутся под валом заявлений о банкротстве физических лиц-должников», — отметил адвокат.

Заместитель руководителя юридического департамента компании «НДВ-Недвижимость» Владимир Зимохин, комментируя нововведение, полчеркнул, что до вступления в силу закона о банкротстве физлиц «другого механизма, позволяющего списать долги, не существовало, поэтому банки не имели четкого алгоритма, направленного на разрешение сложных ситуаций». Теперь же, по его словам, участники рынка получили процедуру, регламентирующую порядок действий при возникновении проблемных ситуаций. «Закон дает больше возможностей тем, кто больше не может вносить платежи по кредиту», — добавил глава юрдепартамента. В. Зимохин также убежден, что сейчас у банков появились основания для более тщательной проверки заемщиков.

«Пока говорить о перспективах данного закона рановато, прошло слишком мало времени с момента его применения на практике», — заявил адвокат коллегии адвокатов «Курганов и партнеры» Иван Быков, подчеркнув, что эти поправки – долгожданный шаг. По мнению адвоката, это реальная возможность решения долговых проблем должников. «Процедура долгая и не совсем приятная, но результативная», — отметил И. Быков.

Положительно оценивает закон о банкротстве физлиц и Анна Блинова, начальник управления позднего взыскания банка «Хоум Кредит»: «Общая оценка нового закона положительная, так как формализация приведет к большему порядку и будет регламентировать действия всех участников процесса». Тем не менее, применение данной процедуры, по ее мнению, является оправданным лишь при «действительно крайне тяжелом состоянии заемщика». По мнению А. Блиновой, процедура будет особенно полезна гражданину, имеющему задолженность перед несколькими банками. «Нередко возникает ситуация, когда его имущество реализуется по требованию одного кредитора, чьи требования были удовлетворены в первую очередь, а для удовлетворения требований других кредиторов оказывается недостаточно имущества должника. Новым законом предусмотрена возможность участия в процедуре банкротства всех кредиторов параллельно, что увеличивает шанс на погашение долга перед ними всеми. В выигрыше остаются все стороны», — резюмировала представитель банка «Хоум Кредит».

© Журнал «Правовая гарантия», номер 1, рубрика «Советы адвоката»