Понять и простить
29 сен 2015
С 1 октября вступит в силу закон о банкротстве физических лиц. Процедуру и последствия описали наши эксперты накануне.
О процедуре рассказал Владислав Земляной, генеральный директор ООО «Первая Консалтингово-Инвестиционная Компания»:
— Согласно закону, гражданин обязан обратиться в суд с заявлением, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения денежных обязательств перед другими. Также гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить обязательства. Также с заявлением о банкротстве могут обратиться кредитор и уполномоченный орган (налоговый орган).
Основанием для принятия судом заявления о признании гражданина банкротом является наличие неисполненных обязательств в размере не менее 500 тыс. рублей и неисполнение указанных обязательств в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.
Дела о банкротстве физических лиц могут рассматриваться по-разному, в зависимости от финансового состояния должника, размера долгов и состава кредиторов перед которыми сформировались долги. Минимальный срок рассмотрения дела о банкротстве гражданина, согласно положениям закона и без учета загруженности судов может длиться около года. Если дело сложное с кредиторами в лице банков, дело может растянуться несколько лет, ведь срок процедуры реализации имущества может быть продлен судом в случае наличия веских оснований и ходатайства участников дела о банкротстве гражданина.
В случае вступления в процедуру банкротства и введения процедуры реструктуризации долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, прекращается начисление финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина (за исключением текущих платежей), приостанавливается исполнение исполнительных документов (за некоторым исключением), кредиторы могут в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора, предусматривающего исполнение гражданином требования указанного кредитора в неденежной форме. Должнику запрещается совершать сделки по приобретению, отчуждению имущества, стоимость которого составляет более чем 50 000 рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств, а также сделки по получению и выдаче займов (кредитов), выдаче поручительств и гарантий без предварительного письменного согласия финансового управляющего.
— Отложение вступления закона в силу было бы, на наш взгляд, правильным решением, — считает вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ24 Александр Пахомов. — Мы серьезно опасаемся неготовности инфраструктуры (судебная система, саморегулируемые организации, бюро кредитных историй), а также участников рынка к запуску новых процедур, связанных с банкротством граждан. Из-за этого и кредиторы, и граждане-должники, инициировав сейчас дело о банкротстве, рискуют оказаться вовлеченными в длительную тяжбу.
Текущая редакция закона содержит ряд спорных норм, которые, на наш взгляд, нуждаются в дополнительной оценке. Так, не соответствует интересам обеих сторон (граждане-должники, кредиторы) зафиксированная в законе обязанность гражданина подать заявление о своем банкротстве в случае 3-хмесячнойй просрочки по долгам, превышающим 500 тыс. рублей.
Неплатежеспособность гражданина обычно вызвана потерей работы и носит временный характер. По статистике, чтобы найти новую работу, гражданину в среднем требуется до 6 месяцев. Получается, что гражданин в этот период будет вынужден (в силу указания закона) подать на банкротство и получить «черную метку» в кредитной истории, хотя затем его платежеспособность будет восстановлена.
И кредиторам, и должникам была бы удобнее более гибкая модель – замена обязанности должника на право.
В то же время, в случае вступления закона в силу с 1 октября этого года ВТБ24 готов участвовать в процедурах банкротства своих проблемных должников-граждан, отметил Александр Пахомов.
«Мы видим сильные стороны процедуры в возможности оспаривать недобросовестные сделки должников, совершенные в преддверии банкротства, устанавливать кредиторами свои правила по реализации предметов залога, в легитимной экономической заинтересованности финансового управляющего в удовлетворении требований кредиторов. Сразу после вступления закона в силу мы готовы подать ряд заявлений в отношении должников-граждан и будем добиваться результативности процедуры».
В свою очередь Николай Русов, управляющий филиалом «Нижегородский» банка «ГЛОБЭКС» (Группа Внешэкономбанка) считает, что закон о банкротстве достаточно сбалансирован.
«Он содержит как положения, которые позволяют добросовестным должникам в случае недостаточности имущества реструктуризировать свою задолженность в соответствующей процедуре или освободиться от обязательств после реализации имеющегося имущества, так и положения, позволяющие кредиторам взыскать задолженность с недобросовестных должников.
К «плюсам» закона можно отнести то, что законодатель делает акцент на том, что воспользоваться процедурой банкротства может только добросовестный гражданин: любые недобросовестные действия гражданина при инициировании процедуры банкротства и в ходе нее влекут признание должника банкротом и переход к реализации имущества, отказ в освобождении от обязательств и даже привлечение к уголовной ответственности, также плюсом является возможность для кредитора оспаривать сделки должника по «выводу активов». К «минусам» закона можно отнести длительность процедуры банкротства, а также неопределенность в стоимости такой процедуры, очевидно, что установленное законом вознаграждение финансового управляющего в 10 000 рублей не будет мотивировать последнего к исполнению возложенных на него обязанностей. Затруднительным выглядит и реальный контроль финансового управляющего за финансовым положением должника, его обязательствами и доходами.
Закон, безусловно, необходим и при правильном его применении будет удобен и гражданам, и банкам. Однако, на наш взгляд, не стоит рассчитывать на то, что использование данной процедуры станет массовым, как по причине возможной ее дороговизны, так и по причине жестких требований, предъявляемых к раскрытию информации об имуществе и доходах гражданина. Банки, в свою очередь, также будут использовать данную процедуру только в случае, когда в рамках судебного взыскания и исполнительного производства станет очевидным, что взыскание может быть достигнуто только с использованием предусмотренных законом о банкротстве механизмов».
Евгений Рякин, автор книги «Кредитные истории:
— Действительно, закон о банкротстве еще очень сырой. Причем за последние девять месяцев каких-либо существенных изменений в нем не произошло, т.е. законодатель даже не стремился «залатать дыры», которых в законе достаточно много.
Возьмем, например тот факт, что по закону должник, у которого размер задолженности превышает 500 тысяч рублей обязан обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Теперь давайте посчитаем, во что это обойдется должнику. Итак, госпошлина — 6000 рублей, оплата услуг юриста для подготовки заявления в суд и сбору необходимых документов — еще 20000 рублей. Стоимость услуг управляющих по банкротству начинается от 50000 рублей, стоимость публикации — еще примерно 40000 рублей. Итого минимальная стоимость банкротства составит порядка 120 тысяч рублей. То есть для того, чтобы обанкротиться, должнику придется взять новый кредит. Учитывая то, что у многих должников сегодня нет денег, чтобы заплатить даже за квартиру, это дает основания предполагать, что социальные последствия будут весьма негативные. С одной стороны закон обязывает признавать себя банкротом, но с другой стороны, если у должника нет денег, то он просто физически не сможет это сделать.
Еще одной особенностью является то, что кто угодно сможет создавать организации финансовых управляющих (тех, кто будет заниматься банкротством). То есть совершенно ясно, что в первую очередь этим законом воспользуются коллекторы. Сейчас у них есть право лишь уведомлять должника, но после вступления в силу закона о банкротстве ничто не помешает им создавать аффилированные структуры финансовых управляющих и уже на законных основаниях вторгаться в финансовую жизнь должника. Вообще, это скользкий путь, когда одно физическое лицо становится, по сути, финансовым хозяином другого физического лица. Особенно учитывая моральный облик современных коллекторов.
Еще одним пробелом является то, что закон не дает четких регламентов, как должны будут оцениваться активы должника. Есть указание, что оценкой занимается финансовый управляющий. Хорошо, но если он оценит, например, автомобиль должника в два раза ниже его реальной стоимости, то что делать должнику? Закон дает только одно указание — можно оспорить подобное решение в суде. То есть должник должен будет подать заявление в суд против своего же собственного финансового управляющего. Но учитывая, что управляющий — это профессиональный юрист, а должник — нет, то такой судебный процесс превратится в фарс.
Если посмотреть в интернете, то уже десятки различных непонятных структур предлагают услуги по банкротству. Учитывая то, что эти же организации уверяют граждан, что гарантированно смогут расторгнуть договор с банком, списать долги по кредиту и тому подобные мошеннические схемы, можно прийти к выводу, что вместо полученного освобождения от долгов заемщик еще глубже погрузится в кредитное болото.
Антон Болотов, руководитель судебной практики юридической компании «ЭНСО»:
— Правильно сделали законодатели, передав дела о банкротстве физических лиц арбитражным судам. Пусть суды общей юрисдикции ближе к народу, но это — эмоциональный довод, при решении финансовых проблем никаких эмоций быть не должно. Кроме того, у арбитражных судов накоплен достаточный опыт по банкротству. Но при этом сама процедура банкротство юрлиц и «физиков» сильно отличается. И пусть поначалу дикого вала обращений не будет — люди захотят подождать формирования той или иной юридической практики — скорее всего, судебная система не сразу справится с законом: как показывает практика, при введении всего нового всегда возникают какие-то непредвиденные проблемы. Судьи начнут «подстраиваться», вырабатывать определённые регламенты, и, исходя уже из реалий, и начнёт формироваться вся эта система.
Уже сейчас понятно, что возникнут проблемы с ресурсами, ведь нужны новые помещения, дополнительный штат сотрудников, то же обучение персонала. И как суды будут со всем этим справляться? Для того чтобы подготовить всю необходимую инфраструктуру, убрать пробелы законодательстве, которые обязательно будут проявляться, потребуется, мне кажется, около года.
Антон Толмачев, генеральный директор юридической компании «ЮрПартнерЪ»:
— На плечах судей арбитражных судов и так уже лежит колоссальная нагрузка. Когда же к ней прибавится массив исков о признании физических лиц банкротами, однозначно должен случиться коллапс. Причем не только в плане нагрузки на судей, но и вообще в целом работы арбитража. Если до сих пор там царил определенный порядок, что объяснялось профессионализмом сторон , даже если это были не юристы, то по крайней мере руководители предприятий или бухгалтеры, которые понимали, что делают, то теперь же суд будет наводнен множеством граждан далеких от юриспруденции, те кто бывают в судах общей юрисдикции поймут о чем я.
Сотрудники судов будут вынуждены тратить много времени на разъяснения гражданам того, куда и с чем им нужно обратиться. Что говорить об очередях на подачу документов? Грубый пример, сегодня очередь в канцелярию АС г. Москвы уже за полчаса до начала работы суда тянется на метров десять, но, тем не менее, сохраняет какой-то порядок. А что случится после того, как в ситуацию включатся многочисленные должники банков (скорее всего они-то и будут составлять костяк банкротов-физлиц)? Думаю, что последствия этого весьма предсказуемы.
Ольга Пономарёва, управляющий партнер Группы юридических и аудиторских компаний «СБП», г. Москва
— На мой взгляд, необходимость принятия такого закона назрела очень давно, но особенно актуален он стал в нынешних кризисных условиях. Даже по христианским понятиям есть момент, когда, например, в прощенное воскресенье можно простить долги, но также в России существует традиция встречать новый год без долгов. Ранее в нашей стране не существовало правового механизма избавления от долгов, которые человек погасить не может — долги «висели» на гражданине вечно.
Вступление в силу закона о банкротстве физлиц также поможет всем предпринимателям, которые получали кредиты до кризиса и под свое поручительство, а теперь рискуют личным благосостоянием из-за проблем в бизнесе, возникших из-за кризиса. Полагаю, что этот закон сегодня действительно поможет многим физлицам выбраться из долговой ямы.
Другое дело, что нормами закона будут пользоваться и те граждане, которые не желают реструктуризировать долг или заключить мировое соглашение с кредиторами, чтобы погасить все свои обязательства. У таких граждан другая цель — «кинуть» кредиторов, воспользовавшись механизмами закона и не погашать долги. Таких граждан, на мой взгляд, никогда не остановит «грязное пятно» на их кредитной истории.
С мнением банков о трудностях реализации этого закона на практике я согласна. Совершенно очевидно, что нагрузка на суды возрастет значительно. Однако потребность в этом законе, в том числе социальная, велика, поэтому я думаю, что закон заработает, а различные проблемы и недочеты будут решаться с помощью судебной практики и внесение поправок в закон, как это обычно и бывает.
