Ставка дороже, чем жизнь

11 мар 2015

Банковские учреждения, работающие на территории Свердловской области, в одностороннем порядке повысили процентные ставки по кредитам, ранее выданным малому и среднему бизнесу. Изменения варьируются от 11-12% процентов годовых до 18-20% и выше. То есть банки задним числом подняли ставки вдвое.

Предприниматели в шоке: ведь с учетом погашения кредита они выстроили бизнес-план, и вдруг все прахом. Кинулись договариваться с банками, да не тут-то было. Банкиры вместо диалога используют ультиматум: либо погашение кредита на их условиях, либо блокировка счета.

Бизнесмены считают, что такие действия кредитных организаций есть не что иное, как узаконенный грабеж, получение сверхприбыли в непростой экономической ситуации. А перекредитовываться (тоже по увеличенным ставкам) для погашения прежних займов - это, по сути, возводить финансовую пирамиду, которая тебя и похоронит. Жесткая политика банковских структур уже привела к долгам по зарплате, задержкам налоговых отчислений. Многие малые и средние предприятия вынуждены сокращать персонал, использовать "серые" схемы оплаты труда либо вовсе задерживать зарплату.

Как стало известно "Уралинформбюро", в числе учреждений, использующих агрессивную кредитную политику, называют Уральский банк реконструкции и развития - одного из ведущих игроков на региональном рынке. При этом, судя по открытой информации на корпоративном сайте, УБРиР на "сироту казанскую" не похож.

По данным на 1 января 2015 года, база пассивов на 46 миллиардов рублей превысила показатель годичной давности. Балансовая прибыль по итогам 2014-го - более 2 миллиардов рублей. Чистый операционный доход вырос почти на 45%, немного недотянув до 24 миллиардов рублей (в 2013 году - 16 миллиардов). С чего вдруг такая враждебность к бизнесменам, которых раньше в УБРиРе встречали с распростертыми объятиями? 

В Уральском банковском союзе утверждают, что всему виной общее удорожание бизнеса, в том числе банковского. 15% годовых, установленных ЦБ (ключевая ставка с 30 января 2015 года - прим. ред.), - это ставка, по которой банки приобретают деньги у государства. Но реальная цена банковских ресурсов с учетом принудительных отчислений в фонд обязательных резервов и фонд страхования вкладов составляет 20-21%, утверждает председатель Уральского банковского союза Валентина Муранова.

То есть это "ключевая" ставка по кредитам, с которой могли бы работать региональные банки. Понятно, что на таких условиях никто кредитоваться не захочет. Банкам приходится устанавливать более низкую планку. А тогда за счет чего иметь маржу? Один из вариантов - повысить ставки по ранее выданным кредитам. Право изменять в одностороннем порядке процент по займу у банков есть, если такая возможность прописана в кредитном договоре. И это надо учитывать предпринимателям, подписавшим кабальный договор.

С другой стороны, как следует из разъяснения Президиума Высшего Арбитражного суда, это право банка вовсе не означает, что заемщик не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает его права. У него, например, есть шансы оспорить решение кредитора в суде, а банк должен доказать, что он пересмотрел условия договора потому, что увеличились, к примеру, операционные издержки. Сможет ли это доказать УБРиР с его 45% чистого операционного дохода?

Как отмечает представитель регионального отделения "Деловая Россия" Алексей Головченко, ключевая ставка и ставка рефинансирования - разные вещи. "Если в кредитном договоре имеется ссылка на ставку рефинансирования, а не на ключевую, то предприниматель может смело опротестовывать решение банка о пересмотре условий кредитного договора. Таких оснований у банковской организации нет, а у вас есть все шансы выиграть дело в суде", - подчеркивает он.

Ситуация при взаимном понимании проблем тупиковая. Предприниматели-заемщики не в силах нести непосильное бремя выросших внезапно процентов, а банки не станут снижать кредитные ставки. Между тем уход с рынка малых предприятий - это удар по валовому региональному продукту, это рост безработицы и потери в налоговых отчислениях. Стоить напомнить, что совокупный доход малого бизнеса Среднего Урала, по данным аппарата уполномоченного по правам предпринимателей в Свердловской области, составляет 1,7 триллиона рублей. Он дает 30% рабочих мест.

Как подчеркивает профессор кафедры финансовых рынков и банковского дела УрГЭУ Василий Татьянников, ставки в 20-25% никто предлагать не должен и никто брать не должен. "Нельзя строить экономику через посредника, коими банки и являются. Мы возвеличили роль банковской сферы, а этого нельзя делать, впереди должны стоять  хозяйствующие субъекты. А банки лукавят, когда говорят, что потеряли в доходности и надо пересмотреть условия по старым кредитам. Доходность у посредника не может измениться, она изначально просчитана и заложена с хорошим процентом, и он с ней спокойно проживет", - отмечает он.

По мнению ученого, необходимо перевернуть эту пирамиду, сделав так, чтобы кредиты шли от спроса, чтобы предприниматель, а не банк, диктовал условия: нужен кредит под такую-то ставку, есть такой-то бизнес-план. А банки будут конкурировать: кто по более низкой ставке прокредитует предприятие. "Возможно, звучит авантюрно, но пора снять маски и честно признать очевидное: нынешняя ситуация в кредитовании приведет к плачевным результатам", - предостерегает В.Татьянников.

Если государство не хочет бесславной кончины малого бизнеса, то оно обязано ему помочь. Надо осознать, что сейчас никто не заставит банки кредитовать бизнес под 10% годовых. Но у государства есть идеальный инструмент - субсидирование ставок по кредитам. Даже при банковских ставках в 20% субсидирование в пределах 7-8% устроит всех. Вопрос в том, кто и когда примет такое решение.

Анатолий ГОРЛОВ

Источник — http://www.uralinform.ru/analytics/shockeconomy/226784-stavka-doroje-chem-jizn/