Цифровой рубль: что это такое и зачем он нужен

21 июл 2023

Недавно Государственная Дума приняла законопроект о цифровом рубле. Он вступит в силу уже в августе 2023 года, но в реальном обороте данное платежное средство появится не ранее 2024 года. В статье рассказали о том, что такое цифровой рубль, зачем он нужен и чем отличается от безналичных денег.

Всем известно, что рубли бывают наличные (те, что лежат у вас в кошельке) и безналичные (хранящиеся на банковских счетах). Цифровой рубль – электронный аналог «обычного» рубля. Технически он представляет собой уникальный цифровой код, который числится в электронном кошельке на специальной платформе Банка России (ЦБ РФ). 

Цифровой рубль не является криптовалютой, так как в отличии от последней он имеет официального эмитента – Центральный Банк РФ и обеспечен активами и резервами государства. Кроме того, криптовалюта является децентрализованной платежной системой. Она работает полностью в автоматическом режиме, использует блокчейн для фиксации транзакций и не имеет центрального узла управления. 

Главное отличие цифрового рубля от обычного: его нельзя будет размещать на банковских вкладах и на остатки, хранящиеся в цифровых кошельках, не будут начисляться проценты. Также за покупки цифровыми рублями не будет начисляться кэшбэк, на них нельзя будет получить кредит.

Ввиду того, что процент на остаток начисляться не будет, цифровые деньги могут быть обесценены инфляцией.

Таким образом, цифровой рубль будет средством платежа, а не средством сбережения.

Зачем нужны цифровые рубли, если есть безналичные?

По словам разработчиков идеи, операции с цифровыми рублями можно будет проводить быстрее и эффективнее, чем с обычными, безналичными. Цифровой рубль даст новые возможности для мгновенных расчётов между пользователями без посредников или промежуточных банковских систем. Это может снизить время и затраты на проведение транзакций

Как можно будет использовать цифровой рубль?

С цифровыми деньгами можно будет делать почти всё то же, что и с обычными: расплачиваться, переводить, принимать платежи. Причем цифровые рубли можно будет свободно переводить в безналичные и обратно. После перевода в безналичные рубли можно будет снять в виде наличных, как это делают и сейчас.

Лимит пополнения в месяц составит 300 тыс. руб. Счета с цифровыми рублями будут входить как в банкротную массу, так и арестовываться в исполнительном производстве.

Когда появится цифровой рубль?

Четких сроков нет. В ЦБ ожидают, что массово россияне смогут начать пользоваться цифровым рублем в 2025⁠—⁠2027 годах. Пока же ведется его тестирование и разработка нормативной базы.

Где будут храниться цифровые рубли?

Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний. Кошельки, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к цифровым кошелькам будет через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.

Как завести и использовать цифровой рубль?

Для этого нужно будет открыть цифровой кошелек. Причём сделать это, как обещает Банк России, можно будет через любое мобильное приложение банка, клиентом которого вы являетесь.

В этом кошельке можно будет «обменять» безналичный рубль на цифровой. 

А вот наличные сначала нужно будет положить на счёт в банке (через банкомат или кассу банка) и уже потом обменять на цифровые, пополнив цифровой кошелек с банковского счёта через мобильное приложение банка.

Для того, чтобы снять деньги с цифрового кошелька, сначала их придётся перевести на счёт в банке. Это также можно будет сделать через мобильное приложение банка, и потом уже снять наличные в банкомате или кассе банка.

Перевод от пользователя пользователю будет осуществляться с кошелька первого на кошелёк второго.

Заменят ли цифровые рубли бумажные деньги или безнал?

По словам представителей ЦБ РФ: нет. Цифровые рубли не заменят привычные средства платежа, пользование ими будет на добровольной основе.

Будет ли взиматься комиссия за перевод цифровых рублей?

По закону переводы и платежи в цифровых рублях будут совершенно бесплатными. Это может стимулировать использование новой формы валюты в повседневных расчётах и упростить процесс платежей.

Что касается тарифов для бизнеса, то они составят 0,3% от платежа. Это может повлечь некоторые издержки, связанные с принятием цифровых рублей в качестве формы оплаты.

Закон также закрепляет требования по соблюдению банковской тайны для операций и счетов цифрового рубля. Это означает, что информация о расчётах и переводах будет защищена конфиденциальностью на основе действующих правил и нормативных требований.

Можно ли будет получить зарплату и пенсию в цифровых рублях?

В будущем людям смогут зачислять пенсии или зарплаты в цифровых рублях. Впрочем, делать это будут только по их желанию. Человек сам будет выбирать, в какой форме получать оплату.

Например, сейчас пенсию или зарплату можно получать не только на карту, но и наличными в кассе. Для этого нужно лишь уведомить работодателя. Аналогичная история и с пенсиями. Человек сам выбирает, получать ему выплаты на почте наличными или переводом на банковскую карту.

В перспективе к этим двум формам оплаты добавится и третья — цифровой рубль. При этом от наличных и безналичных денег никто отказываться не будет. Все три формы национальной валюты будут существовать одновременно.

Тем не менее, закон только принят, остаётся только ждать появления нового вида валюты.