Что изменится для вкладчика банка с 1 июля 2016 года?
16 июн 2016
Ещё в прошлом году были внесены изменения в так называемый «антиотмывочный» закон – федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», согласно которым вкладчиков могут попросить указать источник получения средств, размещённых на вкладах в банках. В силу они вступают через месяц. Чёткого понимания того, как будет осуществляться данный контроль, в отношении всех или отдельных граждан, выборочных счетов или только крупных, открытых давно, или недавно, пока нет.
За разъяснением мы обратились к нашим экспертам. Антон Болотов, руководитель направления «Судебное представительство и медиация» юридической компании «ЭНСО»:
– Активное изменение и применение в последнее время ФЗ № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», принятого еще в 2001 году, не дает скучать никому.
Из последнего, самого крупного новшества, повлиявшего на банковскую деятельность, были требования к юридическим лицам предоставлять информацию о конечных бенефициарах бизнеса, что в первую очередь было продиктовано необходимостью выявлять «офшорное» управление компанией и истинное происхождение источников финансирования компании. Теперь, через этот же закон, добрались и до контроля над денежными средствами физических лиц. Такие законодательные изменения, дающие соответствующие контролирующие возможности банкам, вступят в силу уже 1 июля 2016 года.
Что же изменилось? Если раньше у банков было право при наличии каких-либо подозрений поинтересоваться у вкладчика источником происхождения денежных средств на банковском вкладе, то теперь это стало прямой обязанностью банков.
Обязательному контролю подлежат операции с денежными средствами или иным имуществом, если:
1. Сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 000 рублей;
2. Происходит снятие со счёта или зачисление на счёт юридического лица денежных средств в наличной форме в случаях, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности;
3. Физическим лицом осуществляется покупка или продажа наличной иностранной валюты;
4. Физическое лицо приобретает ценные бумаги за наличный расчет;
5. Физическое лицо получает денежные средства по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом;
6. Осуществляется обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства;
7. Физическое лицо вносит в уставный (складочный) капитал организации денежные средства в наличной форме;
8. Осуществляется сделка с недвижимым имуществом на сумму от трёх миллионов рублей;
9. Некоммерческая организация осуществляет операции по получению денежных средств и (или) иного имущества от иностранных государств, международных и иностранных организаций, иностранных граждан и лиц без гражданства на сумму, равную или превышающую 100 000 рублей;
10. Есть сведения о причастности лица к экстремистской деятельности.
– Примерный список операций, которые считаются современной российской банковской системой подозрительными, в наиболее полном виде содержится в приказе Росфинмониторинга от 8 мая 2009 года № 103, – продолжил эксперт. – Вероятно, определяя необходимость проверки источника средств, банки будут исходить в том числе из этого перечня. Итак, банк обязан установить источник происхождения денежных средств, затребовав подтверждающие документы. Появились у банков и новые полномочия – при наличии достаточных оснований подозревать причастность организации или физического лица к террористической деятельности может быть принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества.
Достаточность оснований подозревать причастность организации или физического лица к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма) определяется межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма (Положение о таком координационном органе утверждается президентом РФ). Особенно милой выглядит норма о предусмотренной для таких случаев компенсации: «В целях обеспечения жизнедеятельности физического лица, в отношении которого принято решение о замораживании (блокировании) его денежных средств или иного имущества, а также проживающих совместно с ним членов его семьи, не имеющих самостоятельных источников дохода, межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма, принимается решение о назначении этому лицу ежемесячного гуманитарного пособия в размере, не превышающем 10 000 рублей». Не выдать деньги с вклада банк может и в том случае, если не сумеет удостоверить личность получателя (в том числе – по причине просроченного паспорта или доверенности).
Если банк отказался выдавать средства вклада, ссылаясь на недостаточную документированность исходящей операции, то по новым правилам клиенту придется предоставить ему документы, подтверждающие источник своих средств. Для физических лиц такими документами могут выступать договор купли-продажи, договор займа, декларация по НДФЛ, дарственная и другие. Нюанс в том, что из-за отсутствия перечня подтверждающих документов нет однозначного понимания того, какой документ, предоставленный клиентом «в подтверждение», является достаточным. С одной стороны, банк – не правоохранительный орган и не суд, чтобы расследовать подлинность, требовать дополнительные или сопроводительные документы и в конечном счете оценивать обоснованность и целесообразность сделок, которые эти документы фиксируют. С другой стороны, согласно подпункту 1.1 пункта 1 статьи 7 ФЗ-115 банки вправе принимать все обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средств и (или) иного имущества клиентов. Возможно, ближе к 1 июля банки получат от Центробанка какие-либо разъяснения или уточнения по этому вопросу, но пока выглядит так, как будто всё будет зависеть от внутренних правил конкретного банка.
Согласно пункту 12 статьи 7 данного закона, в случае отказа от выдачи вклада вкладчику банк не будет нести ответственность за нарушение договора с клиентом. Несмотря на то, что пунктом 2 статьи 837 Гражданского кодекса установлена обязанность банка вернуть вклад по первому требованию клиента – физического лица, нормы федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ будут иметь приоритет.
– Налицо два однозначных тренда, – сказал в заключение Антон Болотов. – Отработав контрольно-фискальную машину на бизнесе как изначально более упорядоченном и просматриваемом субъекте денежных отношений, государство добралось и до частных лиц. И второе – банки всё больше превращаются из субъекта предпринимательской деятельности, основной целью которого было получение прибыли в результате оказания услуг, в контролирующий орган. Хотят они сами того или нет. Добро пожаловать в новую экономическую реальность.
© Есть вариант!
------------------------------------------------------
