Отзыв лицензий у банков: техника безопасности для вкладчиков
23 сен 2014
Пожалуй, самая обсуждаемая тема сегодня - отзыв лицензий у банков. Вспоминая предыдущие годы, можно с уверенностью утверждать: потеря лицензии Банком24.ру - это далеко не последний случай лишения банка права на осуществление деятельности. В такой ситуации вкладчики - физические лица, индивидуальные предприниматели и организации – должны четко понимать: каковы для них последствия отзыва лицензии у банка. И могут ли они вернуть свои деньги. Если вкладчик - физическое лицо, а лицензия была отозвана у банка-участника системы страхования вкладов, то порядок возмещения денег довольно прост. Он регулируется положениями ФЗ «О страховании вкладов физлиц»: закон закрепляет размер возмещения вкладчику в стопроцентном размере. Но не более 700 тыс. руб. При этом закон включает в себя и индивидуальных предпринимателей – их вклады так же застрахованы. И они точно так же могут рассчитывать на возмещение сумм до 700 тыс. руб. Также важно понимать: если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, где у вкладчика были депозиты, то размер возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Если вкладчик не согласен с размером возмещения, он может предоставить дополнительные документы в Агентство по страхованию вкладов - для подтверждения своих требований. Их рассмотрят в течение 10 дней. Если на этом этапе соглашения о размере вклада достигнуть не удастся, вопрос надо будет рассматривать в суде. Кроме того, с требованием о возврате денежных сумм можно обратиться к временной администрации банка – ее назначает ЦБ после отзыва лицензии. И здесь не важно, является ли вкладчик физическим лицом, индивидуальным предпринимателем или организацией. После рассмотрения этот запрос включат в реестр требований кредиторов. Если временная администрация не успеет рассмотреть запрос вкладчика до признания банка банкротом, требованием займется уже конкурсный управляющий. Отмечу: если вкладчик не успеет подать свое требование в период между отзывом лицензии и тем моментом, когда банк будет признан несостоятельным, он сможет предъявить свой запрос в любой момент проведения конкурсного производства - в течение шестидесяти дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом. После этого реестр требований считается закрытым. Так что нужно успевать! Также надо рассмотреть ситуацию, когда лицензии лишают банк контрагент. Закон указывает: стороны должны исполнять свои обязательства на тех условиях, которые предусмотрены договором. Иначе говоря, при расчетах нужно использовать те банковские реквизиты, которые указаны в договоре. Если происходят какие-либо изменения – в наименовании контрагента либо банковских реквизитов, контрагент обязан уведомить об этом другую сторону. Иначе перечисление платежей на новый банковский счет как факт исполнения обязанности по договору может быть подвергнут сомнению. Бывает ситуация, когда лицензию отзывают у банка контрагента, а тот об этом не сообщает и не предоставляет иной счет, на который могут перечисляться платежи. В этом случае стоит обратиться сначала к контрагенту - с запросом о новых платежных реквизитах. Если ответа от него не поступит, воспользоваться другим способом исполнения обязательств – внесением денег в депозит путем обращения к нотариусу. А что делать, если ЦБ отзывает лицензию у банка самого плательщика? В судебной практике была ситуация, когда одна компания и Минобороны РФ заключили госконтракт, в котором изначально была предусмотрена оплата путем перечисления денег на счет компании, открытый в банке А. Позднее стороны подписали допсоглашение, по которому Минобороны должно было перечислять средства на счет компании, открытый в другом банке - Б. Однако ведомство перевело деньги на счет банка А, который компания-контрагент позднее закрыла. А через неделю этот банк потерял лицензию. Суд посчитал, что Минобороны исполнило свои обязательства ненадлежащим образом, и взыскал с ведомства ту же сумму в пользу компании - но уже с условием перечислить на счет банка Б. Минобороны свое обязательство исполнило, но посчитало, что компания таким образом неосновательно обогатилась. Последовало обращение с встречным иском. Дело дошло до Высшего Арбитражного Суда РФ, который указал: рассматривать ситуацию как неосновательное обогащение компании нельзя – потом что фактически деньги она не получила. Но у компании возникло право требования к банку А - в рамках конкурсного производства. Поэтому ВАС РФ перевел на Министерство обороны РФ права требования к банку от компании в деле о банкротстве. Не менее важный вопрос - исполнение обязательств заемщиков по кредитам. Несмотря на отзыв лицензии у банка, физические и юридические лица не освобождаются от своих долгов – потому что у банка вплоть до окончания процедуры банкротства или ликвидации остается право взыскивать и получать задолженность по ранее выданным кредитам. Что же делать в такой ситуации должнику? Во-первых, обратиться к временной администрации с требованием предоставить информацию о банке и реквизитах, по которым можно проводить оплату. Во-вторых, написать запрос в адрес Центробанка РФ с просьбой дать сведения о банке-правопреемнике и реквизитах для оплаты кредита. Если ответа не поступит, должник обязан платить по кредиту по прежним реквизитам банка. Можно воспользоваться и еще одним способом исполнения своего долгового обязательства – обратиться к нотариусу для внесения необходимой суммы на депозит. Нотариус сам извещает кредитора о возврате долга. Если же произошла уступка права требования другой кредитной организации, и при этом прежний банк уведомил должника об этом письменно, то платеж надо проводить по реквизитам банка-правопреемника. При этом важно помнить: о переходе прав и обязанностей должника может уведомить и банк-правопреемник, предоставив подтверждающие документы. Иногда возникает вопрос о возможности погашения требований кредиторов путем зачета. По закону при банкротстве кредитных организаций зачет требований не допускается. Даже в том случае, если банк не уходит в процедуру банкротства и располагает достаточными средствами для расчетов со всеми кредиторами. Таким образом, при отзыве лицензии у банка дальнейшие действия физических и юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей зависят от того, по какой схеме складывались отношения между ними и банком. Являлось ли лицо вкладчиком, должником или стороной по договору со своими обязательствами.
Читать полностью на: http://ekb.dk.ru/blogs/post/otzyv-litsenziy-u-bankov-tehnika-bezopasnosti-dlya-vkladchikov#ixzz3GwbXJYWl
