У россиян не будут изымать ипотечное жилье в процедуре банкротства

30 окт 2023

Грядут революционные изменения в закон о банкротстве физических лиц, предусматривающие возможность сохранения ипотечного жилья по завершении процедуры банкротства.

Законопроект о сохранении за должниками ипотечного жилья прошел первое чтение в Государственной думе и сейчас готовится ко второму. Суть предложенных поправок – позволить должнику по ипотечному кредиту сохранить за собой ипотечное жилье по завершении процедуры банкротства.

Указанные нововведения будут распространяться не на всех должников, а лишь на тех, кто подпадает под следующие критерии:

• у должника не было просрочек по ипотечному кредиту;
• ипотечное жилье является для должника и его семьи единственным;
• ипотечное жилье находится в пригодном для проживания состоянии.

Не исключено, что в процессе рассмотрения законопроекта указанные критерии будут доработаны. Основной задачей законопроекта является защита прав владельцев единственного жилья в том случае, когда оно еще не является полноправной собственностью владельца, а находится в залоге у банка.

Проблема с ипотечной задолженностью будет решена посредством заключения мирового соглашения с банком или через ее реструктуризацию. Таким образом, по завершении процедуры вся кредиторская задолженность, помимо ипотечной, будет списана, ипотечное жилье не будет включено в конкурсную массу и реализовано на торгах. 

В настоящее время закон не допускает изъятие и реализацию с торгов единственного жилья должника, за исключением тех случаев, когда оно признается «роскошным». Соответственно нормы действующего законодательства защищают только полноправных собственников жилья, в то время как граждане, владеющие ипотечным жильем, которые и так находятся в более сложном финансовом положении, оказываются полностью незащищенными перед его изъятием по завершению процедуры банкротства. 

Согласно действующему законодательству, кредитная организация, выдавшая ипотеку, признается залоговым кредитором и по завершении расчетов с кредиторами получает 80% от стоимости ипотечного жилья, реализованного на торгах. Остальные 20% процентов направляются на расчеты с оставшимися кредиторами. В итоге банк гарантированно возвращает выданные должнику денежные средства (не говоря уже о процентах, выплаченных ранее). 

Такая ситуация является справедливой в том случае, если банкротство должника вызвано именно невыплатой ипотечного кредита. Но нередко возникают и другие ситуации: должник исправно вносит ипотечные платежи, но имеет и других кредиторов, обязательства перед которыми перестают исполняться. Кредиторы подают на банкротство, но у должника нет ничего, кроме ипотечной квартиры. 

Банк, который исправно получал платежи по ипотеке, включается в реестр и гарантированно получает 80% стоимости ипотеки после реализации недвижимости на торгах, тогда как оставшиеся кредиторы, которые и так перестали получать платежи по своим кредитам, могут претендовать только на оставшиеся от продажи квартиры 20%. 

Так или иначе, в этой ситуации проигрывают все: должник теряет жилье, незалоговые кредиторы получают минимальное удовлетворение своих требований, банк лишается недополученных процентов. Можно констатировать, что из всех сторон дела банк находится в наиболее выгодном положении, но ведь банкротство было инициировано не им, и досрочный возврат кредита тоже не входил в его планы.

Предлагаемые изменения в закон о банкротстве направлены в первую очередь на защиту тех должников, которые добросовестно выплачивают ипотечный кредит, но имеют при этом задолженности перед другими кредиторами. 

В настоящее время законопроект находится на доработке и в какой редакции он будет принят окончательно пока непонятно. Но в любом случае, сам факт его принятия является позитивным событием для граждан, имеющих ипотеку и желающих при этом списать иную (неипотечную) задолженность.

Юридическая компания ЭНСО будет следить за дальнейшим прохождением законопроекта в Государственной думе.