Страховые споры и их разрешение

26 окт 2019

Не так давно приняты изменения в законодательство относительно перераспределения нагрузки страховых выплат за утрату или повреждение недвижимого имущества в результате чрезвычайных обстоятельств. Государство хочет, чтобы частично переложить страховые расходы за поврежденное или уничтоженное имущество в результате чрезвычайных бедствий несли страховые компании. При этом оно не снимает с себя обязанности возмещать ущерб своим жителям. Частные страховые компании могут увеличить выплату за счет дополнительной добровольной страховки.

Рассмотрим, пример из судебной практики по страховым спорам. 

Пример из судебной практики по страховым спорам 

Краткое описание страхового спора

Гражданин обратился в суд с иском к страховой компании. Он указал, что между ними был заключен договор страхования жилого дома. Дом оценивался 10 миллионов рублей. Кроме того, к договору была приложена опись имущества на общую сумму 500 тысяч рублей. Размер страховой премии составил около 90 тысяч рублей. Заявитель перед страховой компанией свои обязательства выполнил.

В период действия договора страхования дом вместе со всем находящимся в нём имуществом сгорел. Уголовное дело по данному факту не возбуждалось за отсутствием состава преступления.

Заявитель собрал полный пакет документов и обратился в страховую компанию с просьбой выплатить ему страховую сумму в размере 10 миллионов 500 тысяч рублей. Однако страховая компания требования заявителя оставила без удовлетворения.

1. Заявитель направил в адрес страховой компании претензию, которая также была проигнорирована страховой компанией.

Комментарий юриста

Отметим, заявитель сначала обратился в страховую компанию с пакетом документов, а потом, после того как сроки для добровольного исполнения обязательств по договору прошли, начал готовить судебную процедуру и направил официальную претензию.

Советы юриста  по составлению претензии страховой компании

• Укажите в претензии страховой компании номер договора, а также пункты, на основании которых Вы требуете выплаты.
• Подготовьте претензию в 2х экземплярах, один из которых направьте в страховую компанию, а вторую оставьте у себя.
• Приложите копии документов: договор, исполнение обязательств в виде подтверждения банковского перевода или квитанции, документ правоохранительных органов, который указывает на причину возникновения события, иные документы, которые могут иметь значение по делу.
• Пакет документов направьте в адрес страховой компании почтовым отправлением с описью или же лично отнесите в страховую компанию.

Требований к составлению претензии нет, Вы можете написать ее сами. Рекомендуем обратиться к юристу, который проанализирует договор со страховой компанией и использует его условия для грамотной аргументации позиции. 

Заявитель обратился в суд

В своём исковом заявлении гражданин попросил взыскать в его пользу не только страховую выплату, но и неустойку за неисполнение обязательств по договору (в размере 90 тысяч рублей), моральный вред (250 тысяч рублей), штраф (50% от взысканной суммы), расходы на оплату услуг представителя (50 тысяч рублей) и расходы по оплате государственной пошлины (45 тысяч рублей).

Комментарий юриста

Откуда же все эти цифры? Обратимся к Федеральному закону «О защите прав потребителя» - оказание страховой услуги подпадает под юрисдикцию этого закона: за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору исполнитель обязан возместить расходы потребителя, а также нести бремя штрафных санкций.    

В ходе судебного заседания ответчик исковые требования не признал и обратился в суд со встречным иском о признании договора добровольного страхования жилого дома ничтожным (недействительным) в части превышения страховой суммы над действительной стоимостью имущества со всеми вытекающими отсюда последствиями. Страховая компания провела проверку стоимости застрахованного имущества и пришла к выводу, что стоимость строения составляет 7 миллионов рублей. В связи с этим договор в части суммы превышающей 7 миллионов признать недействительным. Страховая компания указала, что страховой агент был введен в заблуждение истцом в момент заключения договора о стоимости строения. Расчет был сделан на основании недобросовестных данных об объекте, а также на основании фотоснимков жилого дома.

Комментарий юриста

Согласно ст. 945 Гражданского кодекса РФ страховщик имеет право произвести осмотр имущества перед заключением договора, а в случае сомнений его стоимости - назначить проведения оценочной экспертизы. Как мы видим из указанного примера, страховая компания проигнорировала эту возможность и заключила договор на ту сумму, которую указал заявитель.

В ходе судебного заседания судом был проанализирован договор страхования объектов недвижимости. В договоре одним из страховых рисков был указан «Пожар».

После проведения проверки страховая компания выплатила истцу страховое возмещение в сумме 7 миллионов рублей за дом и 500 тысяч рублей за застрахованное имущество.

Суд акцентировал своё внимание на том, что в момент заключения договора у страхового агента не было сомнения в стоимости имущества, правом на проведение оценочной экспертизы имущества, подлежащего страхованию, страховая компания  не воспользовалась. Страховая премия была получена Страховой компанией в полном объеме. Оспаривание началось лишь при наступлении страхового случая. При этом Страховая компания не предоставила доказательства, что в момент заключения договора страховщик действовал недобросовестно. В связи с чем у суда не нашлось оснований для назначения судебной экспертизы для установления истинной стоимости сгоревшего дома.

Страховая компания выплатила частично страховое вознаграждение уже в ходе судебного производства, представитель истца по доверенности скорректировал исковые требования.

Комментарий юриста

При заключении договора страхования Вы можете выбрать из предлагаемого Вам перечня рисков. Если, скажем, вы застраховали имущество на случай взрыва бытового газа, а имущество было уничтожено в результате падения стрелы строительного крана, страховая компания выплачивать Вам ничего не будет. Прежде чем заключить страховой договор постарайтесь обговорить максимально возможные события. Наиболее очевидны,: пожар, затопление, взрыв газа.

Решение суда по страховому спору

Суд присудил удовлетворить скорректированные требования истца, а именно: Обязал ответчика выплатить оставшиеся 3 миллиона рублей, неустойку в сумме 30 тысяч, 3 тысячи компенсацию морального вреда (к сожалению, в России моральный вред оценивается не очень высоко), штраф в размере 200 тысяч, 15 тысяч на представителя, почтовые расходы и расходы по оплате государственной пошлины.

Комментарий юриста

Как мы помним из дела, суды не всегда удовлетворяют юридические расходы в полном объеме. Но с другой стороны, благодаря действиям представителя заявитель не только получил страховую выплату в полном объеме, но и дополнительные суммы, значительно превышающие те, что он затратил на юриста. 

Представительство в суде

Согласно вступившей судебной реформе с 1 октября 2019 представителями в суде могут быть только юристы, за исключением отдельных случаев.

Если Вы намерены бороться один на один со страховой компанией, то Вам следует помнить, что ответчик будет представлен профессиональным юристом. В штате страховых компаний всегда есть представители юридической профессии, которые специализируются на представительстве в суде, а значит, обладают богатым опытом и навыками. Вряд ли Вам удастся легко разобраться и дать компетентный отпор такому специалисту.

Помните, перед судом стоит задача оценить представленные доказательства непредвзято, не принимая заранее ни сторону заявителя, ни сторону ответчика. 

Юристы ЭНСО более 15 лет представляют интересы клиентов в судах. За это время выиграно более 480 судебных споров, приобретен огромный опыт прогнозирования вероятных действий участников спора и выстраивания оптимальной стратегии ведения дел. 

В рамках представительства в суде наши юристы:

• Проведут детальный анализ материалов дела и дадут прогноз его результативности
• Предложат все возможные варианты разрешения спора
• Подготовят полный пакет документов
• Соберут доказательства, подтверждающие Вашу правоту, привлекут необходимых специалистов

Мы готовы представлять Ваши интересы в суде

Свяжитесь с нами

Позвоните по тел. +7 (343) 384-87-33

Напишите на почту Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

Оставьте заявку на обратный звонок в вверху страницы